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    “作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。有些銀行只做大生意，對成長期的中小企業(yè)，不肯給一點陽光雨露，但對大企業(yè)，明明人家不需要‘雨傘’，卻還一直送上。這樣的經(jīng)營方式，最后肯定發(fā)展不起來！”
      7月23日，李克強總理在國務(wù)院常務(wù)會議上引用了著名小說家阿瑟·黑利《錢商》的故事。言下之意是，緩解當(dāng)前融資成本高問題，要深化金融改革。
      在這次國務(wù)院常務(wù)會議上，企業(yè)融資成本高的問題成為探討主線。
      中國政府網(wǎng)新聞稱，今年以來，李克強在基層調(diào)研考察，幾乎每次都有金融支持實體經(jīng)濟的內(nèi)容。23日的常務(wù)會上，他概括說，各地融資成本高的情況各不相同，但都存在一些相同的“關(guān)鍵環(huán)節(jié)”。
      “有些地方的企業(yè)反映，融資鏈條過長、收費過多，增加了融資成本。還有的企業(yè)，從小額貸款公司拿到12%的年利率，都覺得‘很不容易’，因為錢從銀行出來的成本就很高?！彼f，“這么高的融資成本，市場主體怎么安心創(chuàng)業(yè)？長期下去，中小微企業(yè)、乃至整個實體經(jīng)濟都難以承受！”
      于是，此次國務(wù)院常務(wù)會議提出緩解企業(yè)融資成本高的十大措施，其中包括，加快推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)；嚴禁“以貸轉(zhuǎn)存”、“存貸掛鉤”等行為。
      “要出臺幾項‘硬措施’，爭取融資成本年內(nèi)有所降低?！崩羁藦娭赋觥?/span>
幾項“硬措施”
      細讀十大措施，個中猶存不少玄機。
      比如第三條，要縮短企業(yè)融資鏈條，清理不必要的環(huán)節(jié)，整治層層加價行為。理財產(chǎn)品資金運用原則上應(yīng)與實體經(jīng)濟直接對接。
      2013年初，銀監(jiān)會主席尚福林曾表示，截至一季度末，理財資金賬面余額8.2萬億元，70%以上投入了實體經(jīng)濟。
      不過，一位銀行資管部人士則認為，理財資金主要投資債券與貨幣市場、非標等，背后對應(yīng)的都是實體企業(yè)融資項目，不然就不會有收益?！百Y金空轉(zhuǎn)”屬于偽命題，因為資金不可能“轉(zhuǎn)”出收益來。投資非標時，走信托、券商資管等“通道”，也是金融管制的產(chǎn)物。
      不少資管人士預(yù)計，監(jiān)管層多次表態(tài)讓理財直接對接實體經(jīng)濟，并在2013年底推出理財直接融資工具，不僅不需要“通道”，而且是直接對接單個企業(yè)融資項目，預(yù)計工具有望進一步擴容。而事實上，目前已經(jīng)有多家城商行上報了銀行資管計劃、理財直接融資工具的試點方案。
      此外，十大措施之四還明確，要清理整頓不合理收費，對直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費，一律取消。嚴禁“以貸轉(zhuǎn)存”、“存貸掛鉤”等行為。
      實際上，部分銀行存在著將利息轉(zhuǎn)為其他中間費用的做法，以增加中間業(yè)務(wù)收入占比，雖然表面上貸款利率比較低，但是總成本比較高。
      一位銀行公司業(yè)務(wù)部人士介紹，目前銀行主要有兩種方式，一種是收取財務(wù)顧問費，向企業(yè)提供包含行業(yè)發(fā)展情況等內(nèi)容的咨詢報告等。另一種方式是，給予企業(yè)一筆貸款的同時，要求企業(yè)必須以定期存款的形式，存一部分錢在該行，實現(xiàn)貸款、存款“雙豐收”。
      該人士坦言，可能近期這些做法會受到一定影響。
“定向調(diào)控”意圖明顯
      十大措施的第五、第六條就金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)明確了要求。
      第五條稱，要優(yōu)化商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款管理，采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式，提高貸款審批發(fā)放效率。對小微企業(yè)貸款實行差別化監(jiān)管要求。
      第六條稱，要積極穩(wěn)妥發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特色中小金融機構(gòu)，加快推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，促進市場競爭，增加金融供給。
     事實上，今年以來，央行也多次通過定向降準、調(diào)整存貸比口徑等方式，提高銀行對小微、“三農(nóng)”企業(yè)的放貸能力。
     不過，有銀行地方支行副行長表示，小微、“三農(nóng)”企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出比不高，銀行自身并沒有太大積極性。特別是在目前整體經(jīng)濟增速放緩的情況下，小微企業(yè)是不良的“重災(zāi)區(qū)”，內(nèi)部開會也多次在強調(diào)小微企業(yè)的風(fēng)險。
     以某國有大行為例，2013年就有意識加大了對小微企業(yè)、個人經(jīng)營貸款的控制，雖然上述業(yè)務(wù)收益較高，但是抗風(fēng)險能力較低，尤其處在產(chǎn)業(yè)鏈末端的小微企業(yè)對銀行沖擊較大，全年小微企業(yè)、個人經(jīng)營貸款增加的不良占總體的85%左右。2013年，該行不良貸款率上升9BP至0.94%。
     不少銀行人士認為，小微企業(yè)融資難是全世界都面臨的難題，屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，應(yīng)該大力發(fā)展PE/VC、小貸公司等。
     與大型銀行對小微企業(yè)貸款“又愛又恨”的心態(tài)相比，央行7月23日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國小額貸款公司增加至8394家，貸款余額達8811億元，一季度、二季度分別新增人民幣貸款251億元、367億元。新設(shè)小貸公司、新增貸款額度均呈現(xiàn)增長之勢。